Beste motorverzekering: waar let je op bij het kiezen?

Er is geen beste motorverzekering voor iedereen. De beste polis is de polis die op vergoeding bij total loss, eigen risico, beveiligingseisen en dekking van helm en kleding het beste past bij jouw motor en jouw situatie, tegen een premie die in verhouding staat tot wat je krijgt.

Wie zoekt naar de beste motorverzekering krijgt vaak een ranglijst voorgeschoteld. Wij geven die niet. Motorverzekering.nl is een execution only bemiddelaar: we vergelijken, jij kiest, en we geven geen persoonlijk advies. Wat we wel doen is laten zien waar polissen echt van elkaar verschillen, zodat je zelf kunt toetsen. Op deze pagina vind je een toetsingskader met acht criteria, voorbeelden uit de voorwaarden van vijf verzekeraars en premiedata uit onze eigen vergelijker.

Hoe toets je of een motorverzekering goed is?

Een motorverzekering toets je op acht punten: dekking per schadesituatie, vergoeding bij total loss, eigen risico, beveiligingseisen, meeverzekerde helm en kleding, winterstopregeling, aanvullende dekkingen en schadeafhandeling. Premie is het negende punt, en het enige waar je een polis niet op kunt beoordelen zonder de andere acht.

Criterium	Waarom het telt	Waar je het vindt
Dekking per schadesituatie	WA, WA plus beperkt casco en allrisk dekken diefstal, brand, storm en eigen val of aanrijding verschillend. Alleen de schade die je echt kunt krijgen hoort in je afweging.	Verzekeringskaart, onderdeel dekkingen
Vergoeding bij total loss	Dagwaarde, aanschafwaarde of nieuwwaarde kunnen bij een recent gekochte motor duizenden euro's schelen. Ook de duur van de regeling telt.	Polisvoorwaarden, artikel over schadevergoeding
Eigen risico	Je betaalt het bij elke cascoschade. Een hoge keuze verlaagt de premie maar maakt elke claim duurder.	Verzekeringskaart, offerte
Eisen aan slot en beveiliging	Voldoe je niet aan de eis, dan kan de uitkering bij diefstal vervallen. Dat maakt dit een dekkingspunt, geen formaliteit.	Polisvoorwaarden, artikel over diefstal
Helm, kleding en accessoires	Bedragen en voorwaarden verschillen per verzekeraar. Een complete uitrusting kost snel meer dan het meeverzekerde bedrag.	Verzekeringskaart, onderdeel meeverzekerd
Winterstopregeling	Sommige verzekeraars geven korting als je in de winter niet rijdt, andere verrekenen dat in de jaarpremie of bieden niets.	Productpagina, polisvoorwaarden
Pechhulp en opzittenden	Zitten er vaak niet in. Als aanvulling kunnen ze dubbel lopen met een bestaand abonnement.	Verzekeringskaart, onderdeel aanvullende dekkingen
Schadeafhandeling en klachten	Een goede dekking is weinig waard als de uitkering stroef verloopt. Dit meet je het slechtst vooraf.	Klachtenprocedure in de polisvoorwaarden, Kifid

De verzekeringskaart is het korte overzicht van wat de polis dekt. De polisvoorwaarden zijn het volledige contract en gaan bij een verschil altijd voor. Lees dus minstens de kaart, en bij een duurdere motor ook de voorwaarden.

Wat is het verschil tussen WA, beperkt casco en allrisk in een schadesituatie?

WA vergoedt alleen schade die je aan anderen toebrengt, beperkt casco voegt schade aan je eigen motor toe door onder meer diefstal, brand en storm, en allrisk dekt daarnaast schade door een val of eigen aanrijding. Het kiezen tussen die drie hangt af van wat je motor waard is, zie de dekkingenpagina.

Een praktische toets: bedenk de twee schades die je het hardst zouden raken en kijk welke dekking die vergoedt. Voor de een is dat diefstal uit een schuur, voor de ander een val op een natte bocht. Wie alleen om diefstal en brand bezorgd is, kan met beperkt casco volstaan. Let op dat niet elke verzekeraar deze middenvorm voor elke motor aanbiedt: in onze vergelijker kwam voor geen van onze referentiemotoren een premie voor WA plus beperkt casco terug. De afweging per type motor staat in WA, WA+ of allrisk.

Wat vergoedt een verzekeraar bij total loss of diefstal?

Bij total loss of diefstal vergoedt een verzekeraar standaard de dagwaarde, tenzij een nieuwwaarde- of aanschafwaarderegeling geldt. Die regelingen verschillen per verzekeraar in duur en voorwaarden, en dat verschil is op papier het grootste in de hele polis.

Wat de voorwaarden op onze reviewpagina's zeggen, laat het verschil zien:

• ANWB: een jaar nieuwwaardegarantie bij een nieuwe motor en een jaar aanschafwaardegarantie bij een tweedehands motor, uit te breiden tot drie jaar. Zie de ANWB-review.
• Centraal Beheer en FBTO: aanschafwaarde gedurende drie jaar na aanschaf, tot een maximum van 35.000 euro en op vertoon van de originele dealernota. Zie Centraal Beheer en FBTO.
• Univé: een nieuwwaarde- en een aanschafwaarderegeling tegen extra premie. Bij aanschafwaarde krijg je drie jaar het volledige bedrag, in jaar vier en vijf met een vaste afschrijving per maand. Voorwaarden zijn onder meer allrisk, een motor van maximaal vijf jaar oud en een aanschafwaarde tot 30.000 euro. Zie de Univé-review.

Een rekenvoorbeeld uit de ANWB-review maakt het concreet: bij een motor van 12.000 euro die na een jaar nog 10.000 euro waard is, scheelt de garantie bij total loss 2.000 euro aan uitkering. Wie een motor van enkele jaren oud rijdt, heeft aan zo'n regeling niets en betaalt er in sommige gevallen wel extra voor.

Welk eigen risico past bij jou?

Het eigen risico is het bedrag dat je bij elke cascoschade zelf betaalt, en voor WA-schade aan anderen geldt het niet. Het gaat om de combinatie met de premie: een hoger eigen risico maakt de polis goedkoper, maar elke claim duurder. Hoe je dat uitrekent staat in wat een eigen risico is.

De reviews tonen hoe verschillend de keuze is opgebouwd. De ANWB hanteert 150 euro per schade. Centraal Beheer en FBTO laten je kiezen uit 0, 150 of 300 euro vrijwillig eigen risico. Bij Univé geldt bij allrisk een standaard eigen risico van 100 euro. a.s.r. biedt vier stappen (0, 150, 250 en 500 euro) en rekent 250 euro extra als de werkelijke bestuurder jonger dan 24 jaar was. Die laatste bepaling geldt ook als je je motor uitleent. Leen je hem weleens uit, reken dan met dat bedrag.

Waarom zijn slot en beveiliging een dekkingspunt?

Een slot of beveiligingssysteem is een dekkingspunt omdat de verzekeraar bij diefstal mag weigeren uit te keren als je niet aan de eis voldeed. ANWB, Centraal Beheer en FBTO eisen volgens hun voorwaarden een ART-4 goedgekeurd slot; de ANWB vraagt voor sommige motoren bovendien een extra beveiligingssysteem.

Vergelijk dus niet alleen premies, maar ook of je huidige slot de eis haalt. Dat is vooral belangrijk als je een duurdere motor rijdt of buiten stalt. Welke sloten aan welke klasse voldoen staat in welk ART-slot je nodig hebt.

Hoeveel zijn helm, kleding en accessoires meeverzekerd?

Helm en motorkleding zijn bij een cascodekking meestal tot een vast bedrag meeverzekerd, en dat bedrag verschilt per verzekeraar. Volgens onze reviewpagina's is dat 1.000 euro bij de ANWB, Centraal Beheer en FBTO, en 750 euro per persoon bij a.s.r. Univé noemt accessoires tot 500 euro en helm en motorkleding tot 1.000 euro per polis bij brand en diefstal.

Tel zelf op wat je uitrusting waard is: helm, jas, broek, laarzen, handschoenen en een navigatiesysteem komen samen al snel boven die bedragen. Met alleen WA is je eigen helm niet verzekerd. De hoofdlijn staat in helm, motorkleding en accessoires.

Wat doet een winterstopregeling met je premie?

Een winterstopregeling geeft korting als je in de winter niet rijdt, maar verzekeraars geven er een eigen invulling aan. De ANWB geeft 10 procent korting op WA plus casco als je van 15 december tot 1 maart niet rijdt. FBTO geeft korting voor 1 december tot 1 maart, met WA-Casco als voorwaarde, en dekt dan geen aanrijdingsschade aan je eigen motor. Univé geeft geen winterstopkorting en houdt in de jaarpremie al rekening met minder rijden.

Wie de motor drie maanden stalt, heeft dus drie verschillende regelingen om tegen elkaar af te wegen. Dat de ANWB 10 procent geeft en Univé niets, zegt op zichzelf niets over de totale premie. Kijk daarom naar de jaarpremie en niet alleen naar de korting. Per verzekeraar staat de regeling in de reviews van de ANWB en FBTO.

Welke aanvullende dekkingen heb je nodig?

Pechhulp en een opzittendenverzekering zijn aanvullingen die bij vrijwel geen enkele basispolis standaard zitten. De ANWB verkoopt Pechhulp Motor bijvoorbeeld als apart product, en a.s.r. kent twee verschillende vormen van opzittendendekking. Heb je al pechhulp via een abonnement, dan betaal je bij een tweede dekking dubbel.

Voor de hoofdlijnen: pechhulp in Nederland en Europa en wat een opzittendenverzekering dekt. Rijd je geregeld met een duo, dan is dat laatste meer dan een detail.

Welke polis past bij welk profiel?

Welke polis past, hangt af van vijf profielen: starter, ervaren rijder met een nieuwe motor, bezitter van een oudere motor, seizoensrijder en stadsrijder. Voor elk profiel wegen andere criteria uit het toetsingskader zwaarder, en dat zie je ook in de premies.

Profiel	Wat zwaar weegt	Wat de premiedata laten zien
Starter zonder schadevrije jaren	Prijsverschil tussen aanbieders, eigen risico, schadevrije jaren opbouwen	Allrisk kost bijna twee keer zoveel als bij tien schadevrije jaren, en de duurste offerte ligt ruim twee keer boven de goedkoopste
Ervaren rijder met nieuwe motor	Nieuwwaarde of aanschafwaarde, ART-eis, helm en kleding	Allrisk is de logische keuze, en de duurste aanbieder zit ongeveer 40 procent boven de goedkoopste
Oudere motor	Of casco zich terugverdient, eigen risico	Allrisk is op een oudere middenklasser ongeveer een derde goedkoper dan op een moderne
Seizoensrijder	Winterstopregeling, stalling, kilometerklasse	De regeling zelf bepaalt hoeveel je scheelt, niet de naam van de verzekeraar
Stadsrijder	Beveiliging, diefstaldekking, vergelijken	De duurste allrisk-offerte loopt op tot ruim twee en een half keer de goedkoopste

Een starter heeft aan een goedkoop begin weinig als het eigen risico hoog is, want bij de eerste schade is het voordeel weg. Een ervaren rijder met een recent gekochte motor heeft meer aan een regeling die de aankoopprijs vergoedt dan aan een paar euro lagere premie. Bij een oudere motor is het de vraag of casco zich terugverdient: hoe lager de dagwaarde, hoe zwaarder de extra cascopremie weegt. De rekensom daarvoor staat in goedkope motorverzekering en allrisk motorverzekering. Voor WA bekijk je de WA-pagina.

Wat zeggen de premiecijfers over de keuze?

De premiecijfers uit onze vergelijker laten zien dat het verschil tussen aanbieders groter is dan het verschil tussen de meeste dekkingskeuzes in de polis. Voor onze moderne middenklasse referentiemotor loopt allrisk bij een ervaren rijder uiteen van 33,04 tot 46,82 euro per maand. Voor de oudere middenklasser is dat 21,88 tot 43,28 euro, zodat de duurste offerte ongeveer twee keer de goedkoopste is.

Situatie (allrisk)	Goedkoopste per maand	Duurste per maand
Moderne middenklasser, 10 schadevrije jaren	33,04 euro	46,82 euro
Moderne middenklasser, 0 schadevrije jaren	63,87 euro	135,34 euro
Moderne middenklasser, grote stad	36,41 euro	93,41 euro
Oudere middenklasser, 10 schadevrije jaren	21,88 euro	43,28 euro

De goedkoopste premie zegt weinig over de beste keuze, want dezelfde premie kan een eigen risico, een regeling en een slot-eis verbergen die niet bij je passen. Gebruik de premie als laatste filter nadat de polis aan je criteria voldoet.

Zo rekenen wij. Alle bedragen komen uit onze eigen vergelijker, met een vaste referentiemotor (een middenklasse motor) en een bestuurder van 44 jaar in een kleinere plaats met tien schadevrije jaren. Per vergelijking wijzigt telkens één factor en blijft de rest gelijk. Absolute bedragen gelden voor de referentiemotor; de verhoudingen gelden breder. De werking van de tool staat op de berekenpagina.

Wat zeggen onafhankelijke oordelen over motorverzekeringen?

Wij konden bij de laatste controle geen actuele motorverzekeringtest van de Consumentenbond vinden. De Consumentenbond heeft wel een test en vergelijker voor autoverzekeringen, maar die zegt niets over polissen voor motoren. Een uitslag voor motorverzekeringen noemen wij dus niet.

Zoek je een oordeel van derden, kijk dan naar bronnen die het zelf hebben gecontroleerd: de verzekeringskaart en polisvoorwaarden van de verzekeraar, en onze reviewpagina's, waarin wij uitsluitend beschrijven wat die documenten zeggen. Wij hebben geen polissen zelf getest en doen ook niet alsof. Meer algemene achtergrond vind je in de kennisbank.

Waar kun je terecht bij een klacht over een verzekeraar?

Bij een klacht over een verzekeraar dien je die eerst in bij de verzekeraar zelf. Komt het niet tot een oplossing, dan kun je het geschil voorleggen aan Kifid, het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, een onafhankelijke geschilleninstantie voor financiële producten. Kifid is dus het vangnet, niet de eerste stap.

Hou bij schade alle correspondentie en foto's bij. Wat je bij schade doet, staat in hoe je schade aan je motor meldt.

Welke verzekeraars vergelijken wij, en welke niet?

Wij bemiddelen onder meer Nationale-Nederlanden, a.s.r., Univé, Allianz, Unigarant en Interpolis. ANWB, Centraal Beheer en FBTO bemiddelen wij niet: die sluit je rechtstreeks bij de verzekeraar af. Hun voorwaarden gebruiken we hier als voorbeeld van waar polissen verschillen, niet als aanbod. Lees ook de a.s.r.-review, die we wel bemiddelen.

Dat betekent dat ons overzicht niet de hele markt dekt. Wil je ook polissen buiten ons aanbod meewegen, gebruik dan het toetsingskader hierboven en haal de offertes daar zelf op.

Bereken wat jouw motor kost

Zet het toetsingskader naast de offertes en kijk wat jouw motor bij de verzekeraars die wij vergelijken kost. Met je kenteken zie je binnen een minuut de premies naast elkaar, met de dekking en het eigen risico die je zelf kiest. Bereken je premie, vergelijk en sluit direct online af als het aanbod past.

Veelgestelde vragen over de beste motorverzekering

Wat is de beste motorverzekering?

Er is geen beste motorverzekering voor iedereen. De beste polis is de polis die het beste past bij de waarde van je motor, je schadeverleden, je stalling en de schade die je zelf niet wilt dragen. Dat toets je op dekking, total-lossvergoeding, eigen risico en beveiligingseisen, en pas daarna op premie.

Wat is een goede motorverzekering?

Een goede motorverzekering dekt de schade die jou echt kan overkomen, vergoedt bij total loss een bedrag dat past bij je motor en stelt eisen waaraan je kunt voldoen. Daarnaast is de premie in verhouding. Een lage premie met een hoog eigen risico en een zware slot-eis is zelden een goede deal.

Heeft de Consumentenbond een test van motorverzekeringen?

Wij konden geen actuele motorverzekeringtest van de Consumentenbond vinden. De Consumentenbond test wel autoverzekeringen, maar daar kun je voor een motor geen uitslag aan ontlenen. Controleer zelf of de Consumentenbond inmiddels een motorvergelijking heeft gepubliceerd.

Is allrisk altijd de beste keuze?

Nee. Allrisk past bij een recent gekochte of waardevolle motor. Bij een oude motor met een lage dagwaarde kan de extra premie in verhouding te hoog zijn. Op onze oudere referentiemotor is allrisk ongeveer een derde goedkoper dan op de moderne, maar het blijft een afweging tussen premie en waarde.

Waar klaag ik als mijn verzekeraar niet uitkeert?

Dien eerst een klacht in bij de verzekeraar. Komt het niet tot een oplossing, dan kun je het geschil voorleggen aan Kifid. Houd je schademelding, foto's en de polisvoorwaarden bij de hand.

Motorverzekering.nl is een handelsnaam van Finckers B.V., AFM-vergunningnummer 12047091, en werkt als execution only bemiddelaar: wij geven geen persoonlijk advies. Dit is algemene informatie; de polisvoorwaarden van de verzekeraar zijn leidend.