Wat is het eigen risico bij een motorverzekering?
Het eigen risico van een motorverzekering is het bedrag van een cascoschade dat je zelf betaalt. De verzekeraar vergoedt het schadebedrag min het eigen risico. Kost een reparatie 800 euro en is je eigen risico 150 euro, dan krijg je 650 euro vergoed en betaal je 150 euro zelf. Het eigen risico geldt per gebeurtenis, dus bij elke aparte schade opnieuw.
Het bedrag staat op je polisblad en in de voorwaarden. Een hoger eigen risico verlaagt meestal de premie, een lager of geen eigen risico verhoogt hem. Welke dekking je kiest, is een apart vraagstuk: zie WA, WA+ of Allrisk. Hieronder staat hoe het eigen risico werkt en hoe je het doorrekent.
Voor welke dekking van je motorverzekering geldt het eigen risico?
Het eigen risico geldt alleen voor cascoschade aan je eigen motor, dus bij WA + beperkt casco en Allrisk. Voor WA-schade die je aan anderen toebrengt betaal je nooit een eigen risico. Die schade handelt de verzekeraar volledig af. Een motor met alleen WA heeft dus geen eigen risico.
| Dekking | Eigen risico? |
|---|---|
| WA (schade aan anderen) | Nee |
| WA+ (beperkt casco) | Ja, bij schade aan je eigen motor |
| Allrisk (volledig casco) | Ja, bij schade aan je eigen motor |
Welke schades onder het cascodeel vallen, staat in wat dekt WA + casco precies.
Hoeveel eigen risico betaal je bij een motorverzekering?
Dat verschilt per verzekeraar. Op de pagina dekkingen staat als voorbeeld een keuze tussen 0, 150 en 300 euro, waarbij 150 euro het standaardbedrag is. Bij sommige verzekeraars kun je een hoger vrijwillig eigen risico kiezen om de premie te verlagen, bij andere ligt het bedrag vast. Er is dus geen één geldend bedrag voor alle motorverzekeringen.
De premie verandert niet evenredig met het eigen risico. Een hoger eigen risico levert vaak een beperkte korting op, terwijl het bedrag dat je bij schade zelf betaalt direct stijgt. Ons referentiebestand bevat geen premies per eigen-risicobedrag, dus noemen we daarvoor geen bedrag. Wat het bij jouw motor scheelt, zie je als je je premie berekent en de opties naast elkaar zet.
Wat is het verschil tussen verplicht en vrijwillig eigen risico op een motorverzekering?
Een verplicht eigen risico legt de verzekeraar op, een vrijwillig eigen risico kies je zelf. Het verplichte deel hangt af van de verzekeraar en soms van je profiel, zoals je leeftijd of rijervaring. Een vrijwillig eigen risico kies je bovenop het verplichte deel, in ruil voor een lagere premie. Het totale eigen risico is de som van beide.
Als je op het polisblad leest dat het eigen risico 150 euro verplicht plus 100 euro vrijwillig is, betaal je bij elke cascoschade 250 euro zelf. Kijk daarom bij het afsluiten naar het totaalbedrag, niet naar één regel.
Hoe werkt het eigen risico van je motorverzekering in een rekenvoorbeeld?
Het eigen risico werkt per gebeurtenis en verrekent de verzekeraar met het schadebedrag. De voorbeelden hieronder gaan uit van een eigen risico van 150 euro en een schade die onder de dekking valt. Het zijn rekenvoorbeelden, geen premies.
| Schade | Schadebedrag | Jij betaalt | Verzekeraar betaalt |
|---|---|---|---|
| Kapot windscherm door steenslag (indien gedekt) | € 120 | € 120 | € 0 |
| Hagelschade aan tank en kuip | € 800 | € 150 | € 650 |
| Val in een bocht (alleen Allrisk) | € 2.400 | € 150 | € 2.250 |
| Diefstal van de motor, dagwaarde € 6.000 | € 6.000 | € 150 | € 5.850 |
De eerste regel laat een veelvoorkomende uitkomst zien: ligt de schade onder het eigen risico, dan krijg je niets vergoed. Een kleine schade melden loont dan niet, ook niet voor je no-claim. Meld je een schade die de verzekeraar uitkeert, dan kan dat je schadevrije jaren raken. Hoe dat werkt, lees je in hoe werken schadevrije jaren en no-claim.
Wanneer loont een hoger eigen risico op je motorverzekering?
Een hoger eigen risico loont als je de premiebesparing groter vindt dan het extra bedrag dat je bij een schade zelf betaalt, vermenigvuldigd met de kans dat je schade hebt. Reken met een voorbeeld. Stel dat een hoger eigen risico je 60 euro premie per jaar bespaart en dat je daarvoor bij elke schade 100 euro extra betaalt. Dan win je zolang je gemiddeld minder dan drie keer per vijf jaar een cascoschade claimt. Wie bijna nooit claimt, wint dus met een hoog eigen risico. Wie vaak kleine schades heeft, verliest.
De rekensom hangt af van twee dingen: hoeveel de premie echt daalt en hoe vaak je een cascoschade verwacht. Het eerste vind je in de premietool. Het tweede is een eerlijke inschatting van je rijgedrag, je stalling en je risico op diefstal. Kijk ook naar je buffer: een eigen risico moet je op elk moment kunnen betalen.
Welke uitzonderingen op het eigen risico staan in de polisvoorwaarden?
Het standaard eigen risico geldt niet altijd voor elke schade. Let op vier plekken in de voorwaarden:
- Ruit- en diefstalschade: sommige verzekeraars hanteren een afwijkend eigen risico, soms hoger, soms nul bij herstel in plaats van vervanging.
- Helm, kleding en accessoires: daarvoor gelden vaak aparte maxima en soms een eigen risico. Zie zijn helm, motorkleding en accessoires meeverzekerd.
- Jonge of onervaren bestuurders: verzekeraars kunnen een extra verplicht eigen risico opleggen.
- Verhaal op een tegenpartij: lukt het de verzekeraar je schade volledig te verhalen op de veroorzaker, dan krijg je bij veel verzekeraars je eigen risico terug. Controleer dit in de voorwaarden.
Zo rekenen wij de motorpremies uit
De uitleg over de werking van het eigen risico is gebaseerd op polisvoorwaarden en productinformatie van verzekeraars. De rekenvoorbeelden hierboven zijn gemaakt met eigen-risicobedragen die in de markt voorkomen en zijn geen premies. Premiebedragen per eigen risico noemen we niet: onze referentieberekening (vaste referentiemotor, een middenklasse motor) bevat die niet. Je persoonlijke bedrag hangt af van je motor, verzekeraar en profiel.
Veelgestelde vragen over het eigen risico van je motorverzekering
Betaal ik eigen risico als ik met mijn motor schade aan een ander veroorzaak?
Nee. Voor schade aan anderen, het WA-deel, betaal je geen eigen risico. Het eigen risico geldt alleen voor schade aan je eigen motor onder een casco-dekking.
Geldt het eigen risico van een motorverzekering per jaar of per schade?
Per schade. Het eigen risico op een motorverzekering is geen jaarbedrag. Elke aparte gebeurtenis kent zijn eigen eigen risico.
Kan ik het eigen risico op mijn motorverzekering verlagen?
Bij veel verzekeraars wel: je kiest dan een lager of geen eigen risico tegen een hogere premie. Niet elke verzekeraar biedt die keuze, en het verplichte deel kun je meestal niet verlagen. Zie de opties bij het berekenen van je premie.
Wat gebeurt er met mijn eigen risico bij diefstal van mijn motor?
Het eigen risico wordt ook bij diefstal van de uitkering afgetrokken. Sommige verzekeraars hanteren hiervoor een afwijkend bedrag. Lees het polisblad. Voor de rest van het traject, zoals aangifte en slotseisen, zie ben ik verzekerd bij diefstal van mijn motor.
Moet ik motorschade onder het eigen risico melden?
Meestal niet nodig, want er valt niets uit te keren. Wil je zeker weten of een melding gevolgen heeft voor je schadevrije jaren, vraag het dan aan je verzekeraar of aan onze klantenservice voordat je meldt.
Dit artikel geeft algemene informatie en is geen persoonlijk advies. De polisvoorwaarden van je verzekeraar zijn leidend. Motorverzekering.nl is een handelsnaam van Finckers B.V. (AFM 12047091) en bemiddelt zonder advies (execution only). Meer uitleg vind je in de kennisbank.