Schadevrije jaren motorverzekering: hoe werkt de no-claim?

Hoe werkt de bonus-malusladder bij een motorverzekering?

De bonus-malusladder is de trap waarop een verzekeraar je schadevrije jaren omzet in korting. Elk verzekeringsjaar zonder uitgekeerde schade brengt je één trede omhoog, elke geclaimde schade zet je een aantal treden terug. Hoe hoger je staat, hoe lager je premie.

Een schadevrij jaar telt alleen mee als de verzekeraar in dat jaar niets heeft uitgekeerd voor een schade die jij hebt veroorzaakt. Het gaat dus om claims, niet om gebeurtenissen: een valpartij die je zelf betaalt en niet meldt, laat je ladder ongemoeid.

Elke verzekeraar gebruikt een eigen ladder. De trede waarop je start, het aantal treden dat je terugvalt en de korting die bij een trede hoort, verschillen per maatschappij. Tien schadevrije jaren zijn daarom bij twee verzekeraars niet hetzelfde percentage waard. Vergelijk dus altijd de premie en niet alleen het aantal jaren.

Hoeveel schadevrije jaren verlies je na een claim op je motorverzekering?

Na een claim val je bij veel verzekeraars vijf treden terug, maar dat aantal staat in de polisvoorwaarden van jouw verzekeraar. De Consumentenbond noemt vijf schadevrije jaren per claim als gebruikelijke terugval bij schade die je zelf hebt veroorzaakt. Bij een deel van de verzekeraars kan het meer of minder zijn.

Onderstaande tabel is een rekenvoorbeeld met een terugval van vijf treden. Het is geen ladder van een bepaalde verzekeraar, maar laat zien hoe het principe werkt.

Heb je minder treden dan de terugval groot is, dan kom je bij veel verzekeraars op nul of onder nul uit. Onder nul betaal je soms een toeslag (malus) in plaats van korting. Sommige verzekeraars laten bovendien hoge standen na een claim terugvallen naar een vaste trede in plaats van een vast aantal treden. Vraag je verzekeraar om de ladder voordat je een claim indient.

Opbouwen gaat langzamer dan terugvallen. Na een claim die je van tien naar vijf jaar zet, duurt het vijf schadevrije jaren voordat je weer op je oude stand staat. Die jaren betaal je een hogere premie.

Hoeveel korting levert een schadevrij jaar op je motorpremie op?

Schadevrije jaren halveren de premie ruwweg tussen nul en tien jaar. Onze vergelijker laat dat zien: een rijder zonder schadevrije jaren betaalt voor allrisk ongeveer twee keer zoveel als een rijder met tien schadevrije jaren, bij WA is het verschil iets groter dan een factor twee.

Die tabel laat ook zien wat een claim kost. Zet een claim je van tien naar vijf schadevrije jaren, dan stijgt de allrisk-premie in dit voorbeeld van 33,04 naar 44,87 euro per maand, ruim een derde meer. Dat is ongeveer 142 euro extra in het eerste jaar. Bij WA gaat het om 6,86 naar 9,85 euro per maand. De stap van tien naar vijftien jaar levert in onze berekening niets meer op: de korting is dan volledig opgebouwd.

Zo rekenen wij. Alle bedragen komen uit onze eigen vergelijker. We gebruiken één vaste referentiemotor (een middenklasse motor), een rijder van 44 jaar in een gemiddelde woonplaats, en houden alles gelijk behalve het aantal schadevrije jaren. De bedragen zijn de laagste premie van de aanbieders die een prijs teruggaven. De absolute bedragen gelden voor deze motor; een zwaardere of duurdere motor kost meer. De verhoudingen gelden breder.

Wanneer telt een motorschade niet mee voor je schadevrije jaren?

Een schade telt niet mee als de verzekeraar de kosten volledig terugkrijgt van een ander, bijvoorbeeld van een aansprakelijke tegenpartij. De uitkering is dan niet voor jouw rekening gebleven en veel verzekeraars laten je ladder in dat geval ongemoeid. Dit staat in de voorwaarden van veel verzekeraars, maar niet bij allemaal.

Verder kunnen deze schades buiten je no-claim vallen, afhankelijk van de verzekeraar:

• Schade verhaald op de tegenpartij: de verzekeraar krijgt het volledige bedrag terug.
• Ruit- of kuipschade: bij sommige verzekeraars valt dit onder een aparte afhandeling zonder gevolg voor je schadevrije jaren.
• Diefstal of brand: bij sommige verzekeraars kost dit geen schadevrije jaren omdat je er geen schuld aan hebt. Bij andere wel.
• Een no-claimbeschermer: een aanvullende optie waarmee je na een claim niet terugvalt. Die kost extra premie en heeft voorwaarden, zoals een maximum aantal claims.

Lees de voorwaarden of vraag het na voordat je meldt. Na de melding staat de registratie vaak al vast.

Kun je een motorschade zelf betalen om je no-claim te behouden?

Een schade zelf betalen en niet melden laat je schadevrije jaren intact. Wie een schade zelf betaalt en niet claimt, ziet volgens ABN AMRO niets in zijn ladder veranderen. Je moet de schade dan wel bij niemand melden voor uitkering.

Heb je al gemeld en de verzekeraar heeft uitgekeerd, dan laten sommige verzekeraars je dat bedrag alsnog terugbetalen. Je jaren worden dan hersteld. Of dat kan, binnen welke termijn en tegen welke voorwaarden, bepaalt de verzekeraar. Neem contact op met de verzekeraar zodra je erover nadenkt, want de termijn is meestal kort.

Is een schade gemeld die niet bij jou hoort, bijvoorbeeld omdat de tegenpartij aansprakelijk was, vraag dan om correctie. Je kunt dit met bewijs onderbouwen (schadeformulier, bevestiging van de tegenpartij of de verzekeraar). Of claimen of zelf betalen slimmer is, lees je in de blog schadevrije jaren bij een motorverzekering.

Hoe neem je je schadevrije jaren mee naar een andere motorverzekering?

Je schadevrije jaren gaan automatisch mee bij overstappen: verzekeraars registreren ze in Roy-data, een centrale database. Je nieuwe verzekeraar raadpleegt die registratie bij het afsluiten. Je hoeft je jaren meestal niet zelf te bewijzen, maar controleer wel of het aantal klopt.

Klopt het aantal in Roy-data niet, dan stel je de vorige verzekeraar op de hoogte. Alleen die verzekeraar kan de registratie aanpassen. Het beheer van de database (Stichting EPS) en het Verbond van Verzekeraars mogen de aantallen niet aanpassen. Je kunt de registratie zelf opvragen via het inzageverzoek van EPS.

Een royementsverklaring is het papieren bewijs van je schadevrije jaren, uitgegeven door je vorige verzekeraar. Je hebt die nodig als de nieuwe verzekeraar niets terugvindt, bijvoorbeeld na een buitenlandse verzekering. Lees meer over de stappen in hoe je je verzekering wijzigt of opzegt.

Hoe lang blijven de schadevrije jaren van je motorverzekering geldig?

Na het stoppen van je verzekering blijven je schadevrije jaren beperkt geldig. Volgens EPS gelden daarvoor termijnen van één tot drie jaar, per verzekeraar verschillend. Sommige verzekeraars accepteren alleen jaren die niet ouder zijn dan een jaar, andere tot drie jaar.

Wie zijn motor verkoopt en een tijd niets rijdt, wacht daarom niet te lang met een nieuwe verzekering. Schadevrije jaren van een auto en van een motor worden apart geregistreerd. Of je auto-jaren voor je motor kunt gebruiken, lees je in schadevrije jaren van auto naar motor meenemen.

Wil je weten wat jouw schadevrije jaren aan premie schelen? Vul ze in bij je premie berekenen.

Veelgestelde vragen over schadevrije jaren en no-claim op je motor

Hoeveel schadevrije jaren kost één schade met de motor?

Dat hangt af van de verzekeraar. Een veelvoorkomende terugval is vijf treden per claim, volgens de Consumentenbond. Sommige verzekeraars hanteren een ander aantal of laten hoge standen terugvallen naar een vaste trede. De exacte terugval vind je in de polisvoorwaarden.

Verlies ik schadevrije jaren bij ruitschade aan mijn motor?

Niet altijd. Bij een deel van de verzekeraars valt ruit- of kuipschade buiten je no-claim, bij andere telt het als claim. Vraag het na voordat je meldt.

Waar zie ik hoeveel schadevrije jaren ik op mijn motorverzekering heb?

Je verzekeraar kan het actuele aantal geven. Daarnaast kun je de registratie in Roy-data opvragen via een inzageverzoek bij EPS. Voor een officieel bewijs vraag je een royementsverklaring bij je verzekeraar.

Wat als de schadevrije jaren van mijn motor verkeerd geregistreerd staan?

Neem contact op met de verzekeraar bij wie je het laatst verzekerd was. Alleen die kan de registratie corrigeren. Kom je er niet uit, dan kun je een klacht indienen bij het Kifid.

Vervallen mijn schadevrije jaren als ik mijn motor verkoop?

Niet meteen. Ze blijven één tot drie jaar geldig, afhankelijk van de verzekeraar. Sluit binnen die termijn een nieuwe verzekering af en vraag zo nodig een royementsverklaring.

Dit is algemene informatie en geen persoonlijk advies. De polisvoorwaarden van de verzekeraar zijn leidend. Motorverzekering.nl is een bemiddelaar met execution only dienstverlening (Finckers B.V., AFM 12047091). Meer vragen? Kijk in de kennisbank of neem contact op met de klantenservice.